O Zelle é uma plataforma de transferências financeiras criada por grandes bancos dos Estados Unidos e utilizada por milhões de pessoas para enviar e receber dinheiro diretamente entre contas bancárias. O serviço ganhou destaque recentemente após ser citado por Eduardo Bolsonaro durante discussões envolvendo o Pix e as relações econômicas entre Brasil e Estados Unidos.
Apesar das comparações feitas no debate político, especialistas do mercado financeiro destacam que o Zelle e o Pix possuem estruturas bastante diferentes. Enquanto o sistema brasileiro foi desenvolvido pelo Banco Central e funciona como uma infraestrutura nacional de pagamentos instantâneos, o Zelle opera como uma solução privada administrada por um consórcio de instituições financeiras norte-americanas.
A diferença é importante para compreender por que os dois sistemas costumam ser colocados lado a lado, mas não são considerados equivalentes por grande parte dos analistas do setor.
O que é o Zelle?
O Zelle é uma plataforma de pagamentos criada pela Early Warning Services, empresa controlada por alguns dos maiores bancos dos Estados Unidos, entre eles Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, PNC Bank, Truist e U.S. Bank.
O serviço foi lançado com o objetivo de simplificar transferências entre pessoas físicas e reduzir a dependência de métodos tradicionais de pagamento, como cheques e transferências bancárias convencionais.
Na prática, o usuário vincula sua conta bancária ao sistema e pode enviar dinheiro utilizando apenas o número de telefone celular ou o endereço de e-mail do destinatário.
Segundo informações da própria plataforma, as transferências para usuários já cadastrados costumam ser concluídas em poucos minutos, tornando o processo mais rápido do que muitas modalidades bancárias tradicionais utilizadas nos Estados Unidos.
Atualmente, o Zelle está integrado a mais de 2.400 aplicativos de bancos e cooperativas de crédito norte-americanos.
Como funciona a plataforma Zelle
Ao contrário de aplicativos independentes de pagamento, o Zelle normalmente está incorporado aos sistemas dos bancos participantes.
Isso significa que milhões de clientes conseguem realizar transferências diretamente pelo aplicativo de sua instituição financeira, sem a necessidade de baixar uma plataforma específica.
O funcionamento é simples: basta acessar a área de pagamentos do banco, informar o telefone ou e-mail do destinatário e confirmar a operação.
O sistema é amplamente utilizado para:
- dividir despesas entre amigos;
- transferir dinheiro para familiares;
- reembolsar pagamentos;
- realizar pequenas transações pessoais;
- movimentações entre clientes bancários.
Embora algumas empresas também aceitem pagamentos via Zelle, o serviço continua sendo usado principalmente em operações entre pessoas físicas.
Pix e Zelle são iguais?
Apesar de permitirem transferências eletrônicas rápidas, os dois sistemas foram criados com objetivos diferentes e operam em estruturas distintas.
O Pix é uma infraestrutura pública criada pelo Banco Central do Brasil. Todas as instituições financeiras autorizadas podem se conectar ao sistema, que funciona como uma rede nacional de pagamentos instantâneos.
Já o Zelle é uma plataforma privada administrada pelos bancos que fazem parte do consórcio responsável pelo serviço.
Na prática, o Pix possui uma abrangência muito maior dentro da economia brasileira.
Além de transferências entre pessoas, ele é utilizado para:
- compras em lojas físicas;
- pagamentos online;
- pagamento de contas;
- recolhimento de tributos;
- serviços públicos;
- cobranças empresariais;
- pequenos negócios e vendedores autônomos.
O sistema brasileiro opera 24 horas por dia, sete dias por semana, com liquidação praticamente instantânea.
Nos Estados Unidos, por outro lado, cartões de crédito, cartões de débito e outras modalidades bancárias continuam ocupando papel central nas transações do dia a dia.
O FedNow é mais parecido com o Pix
Um dos pontos mais destacados por especialistas é que o verdadeiro equivalente do Pix nos Estados Unidos não seria o Zelle.
A comparação mais adequada costuma ser feita com o FedNow, sistema lançado em 2023 pelo Federal Reserve, o banco central norte-americano.
Assim como o Pix, o FedNow foi criado para funcionar como uma infraestrutura nacional de pagamentos instantâneos.
O sistema permite transferências em tempo real entre instituições financeiras participantes, operando 24 horas por dia, sete dias por semana e durante todo o ano.
Por isso, muitos analistas resumem a comparação da seguinte forma:
Pix = FedNow
Zelle = plataforma privada de transferências bancárias
A diferença é que o Pix alcançou uma adoção extremamente rápida desde seu lançamento em 2020, tornando-se uma ferramenta utilizada por consumidores, empresas, governos e pequenos comerciantes em praticamente todo o país.
Por que o Pix é considerado um caso de sucesso?
Especialistas apontam que uma das razões para o sucesso do Pix está no fato de ele ter sido desenvolvido como uma infraestrutura única e integrada.
Ao centralizar a operação sob coordenação do Banco Central, o sistema permitiu ampla interoperabilidade entre bancos, fintechs, cooperativas de crédito e instituições de pagamento.
O resultado foi uma rápida expansão do uso da ferramenta em praticamente todos os setores da economia.
Hoje, o Pix é utilizado desde grandes redes varejistas até pequenos empreendedores, ambulantes e prestadores de serviço.
Além disso, a gratuidade para pessoas físicas em grande parte das operações ajudou a impulsionar sua popularização.
Por que a comparação voltou ao debate político?
A discussão ganhou força após declarações de Eduardo Bolsonaro em meio ao debate sobre as relações entre Brasil e Estados Unidos e às críticas feitas por setores norte-americanos ao modelo brasileiro de pagamentos instantâneos.
Ao mencionar o Zelle como exemplo de sistema semelhante ao Pix, o parlamentar reacendeu uma discussão que já vinha sendo feita por especialistas do mercado financeiro.
Enquanto integrantes do governo Lula defendem o Pix como uma inovação estratégica desenvolvida pelo Banco Central, setores da oposição passaram a citar experiências internacionais durante o debate sobre meios digitais de pagamento.
A discussão também envolve questões ligadas à soberania financeira, concorrência no setor bancário e modernização dos sistemas de pagamentos.
O que muda para os brasileiros?
Na prática, nada. O Pix continua funcionando normalmente em todo o país e não existe qualquer proposta oficial para alterar sua estrutura ou substituir o sistema.
O debate atual está concentrado nas diferenças entre os modelos de pagamentos adotados por Brasil e Estados Unidos e na forma como cada país estruturou suas ferramentas de transferências instantâneas.
Enquanto isso, o Zelle permanece como uma das plataformas de pagamentos mais utilizadas pelos clientes bancários norte-americanos, operando dentro de uma lógica bastante diferente daquela adotada pelo Pix brasileiro e pelo próprio FedNow.
